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L’endettement peut être nécessaire à la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le danger survient lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre débiteur. Dans ce type de circonstance, on parle d’endettement et parfois de surendettement. Il existe un moyen d’éviter cela et il se résume à l’estimation du ratio d’endettement. Pour vous aider à comprendre cette idée, cet article vous propose quelques principes sur la base desquels le ratio est calculé.
Pourquoi calculer votre ratio d’endettement ?
Si vous n’avez jamais prêté une somme d’argent excessive, rappelez-vous que le taux d’endettement est une mesure. En termes simples, il vous permet de déterminer un équilibre entre vos dettes et vos revenus. Sous un autre angle, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut et d’analyser s’il peut supporter le paiement mensuel des dettes.
Pour les banques, le taux d’endettement est le facteur déterminant dans la décision d’accorder un prêt. C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes se voient refuser un prêt bancaire. C’est une évidence car les banques ne peuvent pas approuver un prêt avant d’avoir effectué une analyse de faisabilité.
De plus, il faut savoir que chaque banque a ses propres paramètres pour déterminer et définir le montant du remboursement de ses débiteurs. Vous l’aurez compris : le calcul de votre taux d’endettement vous permet de déterminer si votre demande de prêt est acceptée ou non.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Pour pouvoir calculer votre taux d’endettement, il est important de maîtriser trois éléments indissociables. Il s’agit de la formule de calcul des charges fixes, des dettes et de vos revenus mensuels.
La formule de calcul de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. En général, sa formule peut être énoncée comme suit : (montant des charges fixes ou des crédits / revenus mensuels) 100.
Charges fixes ou crédits pris en compte dans le calcul
Voici une liste des charges qui entrent dans le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur :
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les prêts à la consommation ;
- Les prêts qui sont effectués en cours de remboursement ;
- Les loyers ;
- Les paiements de la pension alimentaire due.
NOTE : Les factures courantes (gaz, internet, eau, etc.) ne sont pas incluses dans le calcul.
Les revenus pris en compte dans le calcul
En effet, la majorité des banques se basent sur les fiches de salaire et les avis d’imposition pour déterminer le revenu mensuel moyen. Pour simplifier les choses, voici ce qu’il faut essentiellement garder à l’esprit lors du calcul du niveau d’endettement :
- Le salaire net ;
- Les primes contractuelles et les primes fixes ;
- Les commissions pour les vendeurs ;
- Les bénéfices des professions libérales ;
- Les allocations de logement ;
- les pensions alimentaires ;
- Autres types de pensions comme les pensions de retraite ou d’invalidité.
A noter : les primes hors contrat, les heures supplémentaires ou les indemnités des professions libérales ne sont pas comptabilisées.
Cas pratique pour le calcul du taux d’endettement
Vous êtes employé par une entreprise locale qui vous verse un revenu mensuel de 3000 euros. D’un autre côté, vous avez un prêt en cours sur votre voiture de 300 euros et vous voulez contracter un nouveau prêt immobilier de 500 euros. Dans ce scénario, votre taux d’endettement sera le suivant :
Taux d’endettement : (800 / 3000) 100 x 26,7
Votre remboursement mensuel maximum sera donc de : 3000 x 35% soit 1050 euros.
Au final, vous avez un taux d’endettement acceptable dans la mesure où il ne dépasse pas la limite légale de 35%.